La mentira de los planes de pensiones

5 grandes riesgos en la gestión de fondos de pensiones

Pero si se tiene la suerte de estar acogido a un plan de pensiones existente, en general se puede estar seguro de que las prestaciones, por modestas que sean, están a salvo, sobre todo si ya se está jubilado.

El proyecto de ley de gastos recientemente aprobado contenía una disposición que lanzaba una importante advertencia a los actuales y futuros jubilados: Algunos planes de pensiones insuficientemente financiados podrán reducir las prestaciones, incluso a los que ya están jubilados.

Esto es un gran problema. Aunque no sea necesariamente «justo», la mayoría de nosotros aceptamos hace mucho tiempo que los trabajadores de la generación del milenio, la generación X e incluso la mayoría de los de la generación del baby boom no tendrían el tipo de seguridad en la jubilación que tenían las generaciones anteriores a la Segunda Guerra Mundial.

Las empresas llevan décadas pasando a sus empleados de las pensiones de prestación definida, en las que el empleador acepta el riesgo de inversión, a los planes 401k de aportación definida, en los que el empleado acepta el riesgo de inversión. Pero siempre se ha entendido que las prestaciones de los trabajadores en o cerca de la jubilación eran sacrosantas, salvo en caso de quiebra de la empresa.

4 tipos de planes de pensiones

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La previsión para la jubilación en los países de la zona del euro suele constar de tres pilares: planes de reparto patrocinados por el Estado (pilar 1), planes de pensiones de empleo (de capitalización) (pilar 2) y pensiones privadas/seguros de vida (pilar 3). Los dos últimos reciben contribuciones de los empleadores o de los empleados, y constituyen un importante complemento del pilar 1 en algunos países de la zona del euro, especialmente en los Países Bajos, donde los activos de los fondos de pensiones profesionales superan el 200% del PIB.

Con más de 10 billones de euros de activos totales, la asignación de carteras de las empresas de seguros y los fondos de pensiones de empleo puede tener un impacto significativo en los mercados financieros. Este recuadro se centra en los fondos de pensiones de empleo y en las aseguradoras de vida, ya que desempeñan un importante papel a la hora de proporcionar capital a largo plazo a la economía y contribuyen al desarrollo de los mercados de capitales en su conjunto[1] De los dos, el sector de los seguros de vida es más amplio, ya que representa alrededor del 70% de los activos gestionados[2].

El descenso secular de los tipos de interés desde finales de los años 80 podría dejar una huella duradera en la estructura del sistema financiero a través de la evolución de los FCPI hacia productos de contribución definida (CD). En los planes de pensiones de CD y en los productos de seguros de vida vinculados a unidades, los rendimientos no están garantizados y el riesgo de la inversión lo asumen los asegurados. Por el contrario, los productos tradicionales de los fondos de pensiones de prestación definida (PD) y los productos de seguro de vida garantizados prometen a los asegurados pagos futuros fijos[3] El valor actual de los pagos futuros se calcula sobre la base de los tipos de descuento, que suelen derivarse de los tipos de mercado. Los tipos más bajos conducen a valores actuales más altos, mientras que los aumentos en el valor actual de los pasivos suelen ser compensados sólo parcialmente por los aumentos en los valores de los activos. El descenso de los tipos de interés en las últimas décadas plantea retos a las instituciones de previsión social y puede haber contribuido a su cambio hacia productos de CD (gráfico A, panel a)[4]. Es probable que este cambio continúe, sobre todo porque se prevé que los fondos de pensiones holandeses -los mayores de la zona del euro- pasen totalmente a un sistema de CD en 2027 (zona rayada, gráfico A, panel b)[5] Este recuadro analiza el posible impacto de esta transición en las curvas de rendimiento y en la estructura del sistema financiero[6].

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Un plan de pensiones o plan de jubilación está diseñado para satisfacer sus necesidades y requisitos financieros después de la jubilación, incluidas las emergencias médicas, los gastos domésticos y otros costes de vida. Invertir en los mejores planes de jubilación es esencial para salvaguardar sus años dorados.

Los planes de jubilación y pensiones son instrumentos financieros que pueden convertir sus ingresos ganados con esfuerzo en ahorros para su vida posterior a la jubilación. Se presentan en diversas formas para atender a una multitud de objetivos de ahorro e inversión, permitiendo una vida de jubilado financieramente estable.

La jubilación es un momento en el que por fin puede relajarse y hacer realidad sus ambiciones de siempre. Sin embargo, si no está preparado financieramente, puede ser un momento difícil. Por ello, le conviene pensar en un plan de pensiones, también llamado plan de jubilación, y comprender su importancia a una edad temprana. Si lo hace, tendrá más tiempo para empezar a ahorrar para su jubilación.

Un plan de pensiones es un fondo de jubilación que se construye a lo largo de la vida para asegurar una fuente de ingresos. Es una inversión que crece a través de aportaciones periódicas. Por lo tanto, cuando se planifica la jubilación en una etapa temprana de la vida, adquiriendo el mejor plan de pensiones de la India, se ayuda a asegurar un fondo considerable.

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